发布时间：2025-03-14 作者: 用电管理
“直面问题 践行承诺”大型电视问政节目——《作风监督面对面》，我是问政监督员宏刚。
本期节目是2024年度党风政风行风正风肃纪民主评议特别节目，节目的主题是“提升金融质效 助推经济发展”。观众朋友在收看节目的同时，也能够最终靠关注《作风监督面对面》栏目微信公众号，向我们反映问题，我们也将及时反馈到本期节目的上镜单位。
另外，《作风监督面对面》栏目微信公众号还开通了针对今天上镜单位整改情况的满意度投票调查，投票时间自节目播出之日起，截止到下周五的中午12点，投票结果将在下周节目的播出抽条中予以公布。
我们看到，部分问题已解决，还有一部分问题已进入了解决程序，对此我们也将会持续关注。
坐在几位上镜嘉宾对面的是我们的市民代表，同样欢迎各位的到来，欢迎各位！在节目进行当中，各位市民代表也将针对一些涉及公众的问题为市民代言，在节目的最后，他们还将根据今天上镜四位主嘉宾的表现，以及四家单位工作的日常表现，通过他们手中的表决器打出他们心目中的分数。
今天我们邀请到的点评嘉宾是：山东大学经济学院教授李铁岗，欢迎您，李教授！
另外，特此声明，与《作风监督面对面》节目相关的视频、音频、图片、文字及主持人肖像等，任何单位没有经过授权不得转载、转发，违者将追究法律责任。
主持人：短片看完了，我们正真看到这两个问题都和企业融资有关。我们先和建行的张行长交流一下。
短片中我们正真看到，济南华东新材料公司因为新厂区的建设和订单量的增加流动资金比较紧张，他们想再贷款用于企业的发展。但是目前公司缺少抵押物。张行长，咱们建行有没有有关产品能帮到他们？
张丽：首先特别感谢这位女士选择了建行的信贷产品。我们去年建行推出了一个创新型的业务“善科贷”，刚才这位女士也提到了，我们企业是科技型企业，也拥有多项高新技术资质。我们创新推出的善科贷业务就是专门为科创公司可以提供的信用类产品，能够准确的通过企业的自主知识产权和高新技术的资质增加信用额度，不需要房产抵押。就是信用方式的就可以。授信额度最高可以到1000万。我想应该可以满足刚才这位企业说到的二三百的资金缺口。后续我们的客户经理可以给企业制定一个专门的解决方案，也想跟大家特别说一下：中央金融工作会议提出了要发展科技金融、普惠金融、绿色金融等五篇大文章，我们建设银行济南分行也特别重视这块业务的发展，我们成立了科创金融中心，有6家专门的科创金融示范行，希望这样的一个体制机制能够给我们更多的科创企业提供产品。
我们去年善科贷业务上线以来，已经为济南市近400家科创小微企业提供了信贷支持，授信额度超过6亿元。希望更多的科创企业选择建设银行，我们也可以把科创金融落到实处。谢谢大家。
主持人：张行长，通过您的介绍我们知道，您刚才介绍的善科贷比较适合这家企业，不需要抵押物，额度最高达到1000万。您提到的贷款大概多长时间可以放款？
主持人：您刚才也提到，我们也成立了专门的工作小组，我们去年也成立了善科贷的业务。对这家企业来说，他再在咱们这里贷款也是一个老客户了，对他来说并不了解咱们还有这么好的产品，您觉得在知晓度、在服务上，咱们还有哪些工作可以继续提升？
张丽：我们今年打算面对更多这样的企业，加强我们产品的宣传力度，组织更多的科普活动、沙龙活动，加大宣传，让更多企业可以知晓。
主持人：我们再来关注第二个问题，我们和中行的张行长交流一下。这家公司是省级专精特新和瞪羚企业，企业订单量一直很足，并且因为缺少抵押物，他们感觉贷款产品并不能满足他们的需求。张行长，这个情况您了解吗？
张琳：非常感谢这位企业家朋友选择我们中国银行。我们中国银行也是为了践行金融工作的政治性、人民性，我们提供了丰富的普惠金融产品。这家企业我们听了介绍，它符合我们对科技型贷款的需求。我们中国银行制定了科创企业授信服务方案，如果企业是高新技术企业、科技型中小企业、专精特新企业、瞪羚企业、专精特新小巨人企业等，我们通过这个方案可以为我们企业发放贷款，担保方式非常灵活，而且利率也非常低。
针对我们这家企业的情况，我们方案中的专精特新贷款能够满足它的需求，我们公司只需要获得省工信厅认定的专精特新资格或取得高新技术企业认证就可以。金额最高可以达到1000万，期限最长3年，担保方式非常灵活，我们更看重企业的自身还款能力和经营情况。
根据公司刚才提供的经营情况，我们可以提供纯信用贷款。而且在节目结束之后我们会非常快地和企业取得联系，满足企业他们更多的需求。
主持人：我们是有相关的专精特新贷款，对这样的企业，如果符合条件，多长时间可以放款，利率有没有优惠？
张琳：我们对专精特新企业，一般从申请到放款时间非常快，主要是看他们的资质和材料完备。正常情况下投放非常快。而且我们的利率在整个行业中相对符合国家政策最优利率。具体我们和企业家朋友取得联系，并且现场为客户解答。
主持人：短片看完了，两位嘉宾也介绍完了，我们听听点评嘉宾李铁岗教授的意见。
李铁岗：刚才看了短片，也听了两位行长的介绍，我感觉这还是一个好的事，我们银行大部分的银行贷款是需要抵押的，大部分企业特别是中小企业、创新企业缺乏抵押物就没办法贷款，这是一个社会的老难题。
我感觉我们银行理念的转变，银行实际上它不是钱的问题，它是一个信用，是信用风险和价值的问题。我们谈信用的问题，实际上一个企业、一个人、一个组织，他的信用应该包括两大类：一个是人的信用，一个是物的信用。当然人的信用和物的信用里面我们大约可以分四大类，一个是人有好的人的信用，也有好的物的信用，这是银行vip的vip。再就是人有很好的人的信用，但缺乏物的信用。还有就是我有好的物的信用，但缺乏人的信用。再就是两个都没有，我们肯定不和他们玩。
我感觉在这个过程中，我们倡导以人为本，我们要在银行服务的过程中，更注重人的信用，而弱化物的信用。因为物的信用是支撑人的信用的，但是物的信用也是人创造的一种形式。因此我们在整个过程中更多提倡以人的信用、以企业的贷款能力，以企业未来的社会的信用基础来服务社会。我们银行才真正实现了融通资金。
我觉得像中国建设银行、中国银行，他们提出的创新的科技企业信用贷款，我觉得是很好的一个创新。在这个过程中，我感觉我们银行未来的发展过程中，一定要更多挖掘价值，发现信用，来挖掘企业信用，管理评估一个企业的信用，再想办法把企业的信用在社会上流通，我们的融资才能够解决得更好。当然在这个过程中，我也建议企业要更多的注重自己的信用建设和社会信用的完善，对自己未来融资可能会提供一个比较好的良好的条件。
我也建议政府和行业，在未来要对企业的信用管理和信用挖掘建立很好的信用体系，我们未来金融可能在我们支持社会发展的过程中，为中小企业特别是没有更多物的科创企业提供更好的服务。通过这些企业的发展促进我们经济的发展。我感觉是这样的。
主持人：的确，我们提到了人和物的两个信用的概念，我们缺少抵押物，碰到这样老大难的问题的时候，银行以人为本挖掘信用，我想真正能提升质效从而助推经济发展。
主持人：短片中玫瑰花加工企业负责人说他们公司四五月份要收购大量的玫瑰花，并且用零钱付款。在零钱方面我们可以做到什么保障？
徐之涛：非常感谢企业对我们农业银行的信任和支持。实际上在这里和赵先生、广大的客户朋友介绍一下农业银行一直以来是可以提供免费的零钱兑换服务的，尤其是近年来，为了更好地服务广大客户朋友，在用零钱、找零钱方面的难题，农业银行专门推出了零钱包业务，面额从1角到50元，规格可以从100到500元的规制性服务。
另外我们还可以提供针对像赵先生这样的客户和其他客户不同层级的需要，可以实现个性化定制。像赵先生可以和我们预约，因为我们现场可能无法满足大量零钱，但是我们可以调拨其他金库的零钱。只要进行了电话预约，实现个性化定制，到我们网点就可以实现即时兑换。线下我们和赵先生取得联系，同时也欢迎赵先生和其他客户朋友到我们农业银行兑换零钱。
另外企业在集中采购期需要大量流动资金，他们希望能随借随还，力度大点、利率低点。咱们有没有相关产品满足他们的需求？
徐之涛：实际上是有的，服务“三农”是我们农业银行的底色，也是我们应该做好的事情。这些年来我们做了卓有成效的工作，比如像赵先生这样的玫瑰种植收购客户，我们在平阴服务了150多家客户，授信4000多万，现在用信余额在1800万左右。像赵先生这样有随借随还、额度比较高、利率低的产品，我们农业银行有多款产品可以满足他的需求。像比如我们的惠农E贷，工作人员上门调查后，只要符合我们的基本贷款条件，就可以导入我们的白名单，实现系统自动审批，审批成功之后就可以以手机银行实现随借随还，用一天、一周、一个月都可以。而且利率非常低，实现了LPR基准利率左右，甚至有抵押类的可以实现更低的利率，最高1000万左右，信用类最高可以放到100万左右，满足像赵先生这样临时性的资金使用需求。
主持人：徐行长提到的产品很好，手续不繁琐，利率低、额度大，随借随还。您刚才提到需要进入白名单，是不是需要一个门槛？需要什么样的要求才可以享受这个门槛？
徐之涛：没有很高的门槛，我们客户经理上门实地调查之后，我们用一些金融科技的手段，和当地政府联合采用大数据分析。我们的惠农E贷的模式，只要符合我们的需求，我们都可以为他进行线上授信及实现线上自助用款。
主持人：我们再来说说平阴县种植大户遇到的问题，杜先生承包了2000多亩土地种植小麦和玉米，今年想扩大规模，同样他的烦恼也是没有厂房和设备做抵押，他们希望工商银行能够以土地承包合同为参考，多给他一些资金支持。曲行长这种办法可行吗？
曲亮：主持人，首先非常感谢视频中这位杜先生对我们工商银行的信赖和支持。实际上近年来我们工商银行坚决贯彻落实党中央的乡村振兴发展战略，我们也聚焦涉农主体农资的痛点难点，利用数字化的技术，我们目前已经推出了7种支持支农惠农的线上融资产品，也能够覆盖整个农业相关的种植养殖加工贸易服务，基本上是全领域的融资需求。
像视频中杜先生提出的情况，我们行目前种植E贷产品能够和杜先生的需求非常契合，这也是一个纯线上的产品，可以在我们工商银行的手机银行或工银兴农通app上进行信息数据的采集，包括种植农产品的种类、种植面积、亩均单价、农业保险等等信息和数据，通过线上的采集我们的工作人员也到农户现场进行实地调查，我们完成线上审批。
像刚才视频中杜先生提到的没有抵押物的问题，我们种植E贷产品，如果是用抵押或担保的方式，最高额度可以达到1000万元。像杜先生这种流转土地不能作为抵押的方式，我们最高用纯信用的方式，也可以做到最高300万元的授信额度，并且还可以根据不同农产品的生长周期，个性化的设计最长期限到5年，也是具有利率低、额度高、随借随还的特点。
我们目前种植E贷也能够覆盖25类农作物，基本上涵盖了主要的粮食作物、经济作物，在此基础上，我们推出了章丘大葱贷、平阴玫瑰贷等个性化产品，也是能服务济南特色农业产业发展。
主持人：谢谢您的介绍。刚才提到，咱们这种贷款纯信用最高也能到300万，像这样的贷款多长时间能够放款？速度快吗？
曲亮：速度非常快，我们在济南分行2021年就设立了乡村振兴办公室，是作为济南分行的一级部室，我们在各家支行，特别是县域支行，成立了乡村振兴服务团队，我们的农户在线上发起贷款申请以后，会第一时间安排专人到他的现场进行调查，尽快完成审批。
李铁岗：刚才的问题，我感觉到农业金融问题是一个比较复杂的问题，也是一个比较难的问题，它的确存在许多独特的风险，它的抵押物难、自然风险等等问题。
我在这里考虑一个问题，我觉得我们银行做得很好，不停探讨如何解决这样一些问题。但这些问题我感觉许许多多我们没有从根上解决。为什么存在这样的问题？我的研究是这样的，我们银行在发展中，我们国家现在提出金融强国，我感觉强什么？对我们来说，对一个区域地方银行来说，强什么？我觉得有三个：第一要强农业，惠农是肯定要的，因为我们山东是农业大省。第二是强未来，就是未来产业，可能今天它没有更多的现金流。第三是强信心。像刚才的案例里，都存在这样的问题。
这些反而是未来具有发展前景很好的产业，但是我们在这个过程中可能缺乏我们银行体系里要求的贷款条件。因此在这个过程中，第一是我们要强什么。
第二，我们刚才从换零钱一直到评估农业农村信用问题，它涉及到我们今天科技金融、数字金融，也包括我们的普惠金融、养老金融、绿色金融，其中三个是对应的，第一是科技金融，二是数字金融，三是普惠金融。普惠是什么？要普惠到农村、普惠到像刚才收玫瑰的那些人。要普惠到这个地方我们的普惠农业才能更好。第二是换零钱，换零钱这是一个很好的工作，但是我觉得我们应该更多从科技金融、数字金融为农民提供数字化的支付和数字化的结算体系，专门为他提供这样的服务，就可以在很大程度上减少他们在经营过程中的麻烦。当然，也能够提高我们服务的满意度。我不支持大量的零钱来兑换，未来也是不好交易的一个事情。当然能够给他提供这是很好的。
第三个，实际上我们在银行的支付过程中，我一直讲信用、价值、风险。我们今天不说风险，就说信用和价值的问题。事实上我们在这个过程中，银行要在信用管理和评估的基础上，更多地挖掘我们的价值。什么是价值？土地承包合同就是有价值的，我卖出去一个合同，它就是有价值的。是否要通过这样一些有价值的物来形成一个新的像供应链金融的这样一些东西，来解决我们的产业融资过程中的问题。有时候我们的解决也不仅仅是1000万的问题，我们要打通收购，从收购到种植，整个供应链金融的过程中，也许我们就用1000万解决了用1亿才能解决的事情。因此我们国家现在提出金融强国，还包括我们提出的几大新的金融模式，我们要认真理解，把这些理念、这些技术和这些观念，如何能落实到农村，也包括我们工商、其他企业里边他想解决的难题里，可能我们就能在现有的基础上为他提供更多的服务，支持他们能够向前发展。
的确，我们在强农业、强未来产业、强新兴产业的路上，离不开银行的保驾护航和支持，需要我们做好更多的个性化、数字化的服务，并且做好更多的引导，我们会给他们未来的新兴产业、农业更多的呵护。
主持人：欢迎回来，您现在正在收看的是大型电视问政节目《作风监督面对面》，今天的上镜单位是中国农业银行济南分行、中国银行济南分行、中国建设银行济南分行、中国工商银行济南分行四家单位。接下来看看现场的市民代表都带来了哪些问题。
现场观众：我的朋友经营一家服装店，他想用住房抵押申请贷款，以此来扩大店面。但是他去年的年销售额大概是200多万元，但是月收入不是很平均，有的时候批量出货的时候收入比较高，但其他时候收入比较少。我想问一下，咱们工商银行的领导，在这种情况下，有没有一种贷款比较适合他？就是能够有一些月份比如说回款多的月份还款多一点，平时还款少一点。
曲亮：首先感谢您对我们工商银行的选择和信任。我们工商银行的房抵组合贷款在各种还款方式当中其中有一个“随心还”的还款方式，选择随心还的还款方式，就能够非常契合您朋友的贷款需求和结合他自身特点的还款情况。
“随心还”可以按照约定，设置一个最低的每个月的还款金额，我举个例子，比如5年的贷款，我们可以让您享受20年贷款的每期，就是平均到20年的每期还款金额，这一个起点，每个月可以在这个基础上可以随意设置，在每个月的还款日之前都可以随意设置，当资金紧张的时候可以设置得比较低。我举个例子，100万的贷款按5年计算，如果是按照等额本息的方式，按照传统的方式，可能每个月的还款额要将近2万元，大概1.8万、1.9万，但按照“随心还”的还款方式，每个月可以设置最低不到6000元。大大缓解在用款集中时候的还款压力。同时到了集中收款期，资金比较宽裕的时候，也可以随时按照自己的资金情况进行调高还款金额，比如您可以每个月调到10万甚至20万，来进行提前还款，也减轻今后的还款压力。这也是随心还的特点。
现场观众：我有一个表妹她现在正在济南从事网络主播电商这方面的工作，她本人也有意愿想在济南长期定居。但是她一直没有正式的工作单位。所以想问一下农行的领导，如果她想要通过公积金贷款来买房，咱农行有没有相应的措施或政策？谢谢。
徐之涛：非常感谢您和亲人对我们农业银行的信赖和支持，同时也对您亲人选择在济南定居表示欢迎和祝贺。
刚才听您说到，您亲人想在济南申请住房公积金贷款进行安家置业，同时因为自己职业的原因，还没有缴纳住房公积金。这个可以解决，可以通过农业银行和济南市住房公积金中心联合推出也一直在大力推广的“灵活就业人员缴纳住房公积金业务”。灵活就业人员包括很多，像您说的网络主播、个体工商户，还有其他灵活就业人员。他们可以到农业银行办理灵活就业人员缴纳公积金业务。灵活就业人员缴纳公积金业务可以连续缴存12个月以上就可以用公积金贷款，而且在这12个月之内每个月缴纳的额度可以不相同，只要连续12个月以上就可以享受济南市的住房公积金业务。欢迎您和您的家人到农业银行申请和办理。也欢迎其他客户朋友到农业银行申请和办理。
现场观众：我是长清区的一家民营企业，2018年以前，我公司在贷款还款过程中因展期业务企业征信出现了关注。最后再融资过程中不能在银行继续融资，征信上有关注。我恳请在座的各位银行领导研究一下，看看怎么想办法破解这个瓶颈，助力我们企业发展。
徐之涛：实际上可以。首先我觉得您刚才反映的情况，在企业经营发展过程中可能出现了一些临时性的困难，出现了征信上一定的情况。这个不要紧，因为我们需要现场了解一下您当时是什么原因造成的，比如有些是客观原因造成的征信的不良或反映，这个我们可以容忍。如果是因为自身信用的原因，刻意、故意造成征信不良，这个难度可能就大一些。我们需要具体情况具体分析。
张琳：感谢这位嘉宾对我们金融机构的信任，也选择我们金融机构进行业务扩展经营。如果是因为展期出现的征信关注情况，我们需要具体问题具体分析。但我们更重要的是看待你现在的经营情况。当然历史的征信情况我们会作为参考。如果你仍然有贷款需求，我们会请我们客户经理在节目之后取得直接联系，到企业进行现场对接，分析我们的历史经营情况，再就是根据我们当前的经营情况和未来的发展方向，为您量身订作适合的金融产品。我们会尽快安排这项工作。
主持人：其实对这家公司的问题，或许并不是一个个例，或许有很多公司都存在因为征信等方面的问题未来出现卡点的情况。
我们也请另外两家银行说一下，出现这种代表性的问题，我们可以有哪些办法帮助企业发展？
张丽：首先我先说一下，我们建行如果说因为之前办理的贷款有延期的话，我们不会纳入征信，这是一点。再就是银行贷款也不是说完全按征信报告上如果出现了这样的记录就不给贷款了。就像刚才两位行长说的，我们也是针对客户的情况，了解原来出现这样信用记录的原因，再结合现在的企业经营情况，也是具体问题具体分析，再提出解决方案。但不会因为这样的一条记录就出现不给贷款的情况。
曲亮：我刚才听了这位先生说的是现在征信是有一条关注类记录。关注类实际上也不是说我们就不能再贷款了，也是要根据您的情况来进行具体分析。
实际上我们工商银行包括前期疫情期间，我们也主动为很多在疫情期间有一些生产经营困难的企业做了相应的贷款展期、贷款还款宽限期的处理。所以说在您的情况下，我们也要具体分析一下，看看是什么原因。包括您下一步的贷款融资需求，包括贷款的用途、金额、期限，我们也做一下匹配，看看怎么契合您的需求。
我们场内的互动就先进行到这儿，现在已经有场外观众通过热线打进了我们的现场。我们来接听第一部热线电话。您好，这位朋友，怎么称呼您？
热线观众：您好，我想反映一个中国银行的问题。在去年2023年3月份，我在中国银行办理了一个车贷，贷款在4S店办的时候是中国银行的客户经理直接上门办理的，很方便。办理的时候没有告诉我们详细情况，没有说多少年，就说每个月还本还息就可以，没有再跟我说这是一个信用卡的车贷。所以我当时是不知情的。
我们觉得无论什么事，实际上只要是能满足我的要求就可以。结果到今年1月份的时候，我收到中国银行的一条短信，告知我说如果我在今年4月份之前刷卡消费不满5笔的话，要收取我的信用卡年费。当时给我办理贷款的时候没有任何人告诉我这是一张信用卡，而且也没有人说需要额外消费。因为办这个车贷的时候是没有任何实体卡给我的，就只有一个从中国银行的小程序上的还款，是后期贷款下来之后，我发现确实是在信用卡那一列还款。但我当时也觉得无所谓，每个月还款就可以了。但我没有实体卡。
现在告知我需要刷卡消费满5笔，否则收取我的年费。我就觉得不合理，我就问了客户经理，客户经理也不太清楚，让我打中国银行的9开头的客户电话，他告诉我这就是一张信用卡，每年还要满足刷卡次数。客户经理当时给我说的是他们向中国银行总行反映了，总行答复的说是当时在我办这个车贷的时候可能前后好多人都出现了这个问题，说让我放心，总行不会收取我的年费。说如果收取的话，也是我先把钱交上，后期再返给我。我是不认可的，为什么是我先交上？因为不是我导致的这个结果，为什么让我先还款再返还。
主持人：今天中国银行的张琳行长就在现场，您的问题是有关需要消费5笔才可以，否则无法免800元年费的问题。
热线观众：今年4月份其实是让我找客户，免了这一年的年费，但是他还让我继续找中国银行，不然明年继续扣我年费，而且不会返还年费。
张琳：首先感谢任女士选择我们银行办理分期业务。我先解释一下，因为广大客户可能对汽车贷款和汽车分期不太清楚。
我们汽车贷款的分期业务是根据客户的资信情况，经过审核授信，客户用于购买自用车辆相关的衍生消费需求。这是我们的一个信用卡的专项业务。
至于任女士提到的没有实体卡，其实是我们为了满足在数字化转型需要的数字信用卡，不存在介质，但是为了方便客户的方便快捷迅速的需求，我们提供了数字信用卡业务。
按照中国银行的相关规定和要求，我们所有办理的数字信用卡以及其他信用卡，都有一定的收年费的政策和需求。如果任女士对我们收年费有异议，我们马上和您取得联系，而且关于免费的政策和制度，会在本次节目之后直接告知您，同时满足您对年费免收的申请。这也请任女士放心，我们本次节目后马上与您取得联系，而且最方便、最快捷的方式满足您对年费的相关需求。
主持人：张行长，刚才我们与任女士的交流中知道，是不是存在这样的情况，首先是存在有年费的，是不是她把5笔消费完之后就不再收取了？或者是先把年费交上再返还？
张琳：我们信用卡有不同的卡种，针对不同业务有相关政策。根据任女士提供的情况，我们需要根据不同的卡种和业务逐项对接。一般来讲，我们的信用卡按照常规政策，达到消费次数的要求就会免收年费。而且有些客户会在不知情或不太了解的情况下被收取年费，我们也会根据中国银行的政策，将收取的年费再进行退回。而且我们根据不同的卡种，会有不同的相关的免费政策。这样具体业务我们会在本次节目结束后与她取得联系，满足她对年费政策和免收的要求。
主持人：刚才您提到不知情的情况，可能后续也有其他客户存在这样的误会。我们如何在不知情的问题上，在服务上进一步提高？
第一，我们客户在办理金融产品的时候，一定要充分了解我们的合同和合约。因为我们在客户办理所有金融业务的情况下，我们会根据国家和监管部门的政策，和客户签订相关合约和契约，请客户一定充分了解。
第二，我们在办理业务的客户，在办理完业务以后，一定对我们的业务需求有所了解。
第三，根据我们的后续政策，而且如果有业务需求，及时与我们客户人员，特别是当时办理业务的经理和支行取得相应的联系。
张琳：我觉得我们的客户经理，一方面也是对我们的业务要加强提升。第二对我们的金融政策，对广大客户进行更多的宣导，特别是我们的政策和金融产品的新知识，让大家更多了解我们的金融政策和金融制度，满足人民群众对金融业务的需要。
主持人：任女士，也请保持电话畅通，在线下会有工作人员及时和您对接和联系。
热线观众：我再说一句话，我觉得这位领导刚才答复的，真是把所有原因都推到客户身上，都推得特别好。真的是，如果是这个答复，我是不满意的。是因为我是全程录音，包括文件我都看了，没有说任何的信用卡额外消费，说是我不满足政策我去申请，现在成了我的原因，我额外要求免年费。我觉得这个原因放在客户身上，让客户丧失了对中国银行的信任。而且我在建行、在其他银行真是没有碰到这种服务，别的银行都很好，他们真的让我特别失望。
主持人：我们一线的工作人员他们对客户的解释包括服务态度上，刚才张行长也提到，他们在我们的线下，在之后会有更多的工作和提升。对于您个人的其他问题，也请您在线下继续保持电话畅通，和您及时联系。谢谢您，任女士，再见。
热线观众：您好，我姓刘。我有这么个事，我妈妈有一张办养老金的银行卡是农行的，不久前我妈妈住院，我拿她的卡到附近农行网点办理业务，取钱的时候，因为我是替我妈取的，我输几遍密码错误了，卡就被锁定了。银行说解锁需要本人办理，但是我妈妈现在住院，她去不了。银行说如果上门服务，需要我妈妈意识清醒，但是我妈妈现在是植物人，她意识是不清醒的状态。我就很着急，等着看病急着用钱，想问问我们有什么办法把钱取出来。
徐之涛：您好，刘先生，首先因为我们工作的原因给您造成了不便，我们深表抱歉，您刚才说母亲正在生病住院，属于特殊业务。我们有相应的应对预案和解决方案，可能是因为我们工作人员的原因，没给您解释清楚，业务不熟练造成的。请您谅解。
刚才您说的情况，我们是能办理的，针对这种老年客户群体无法办理的，您刚才说正在住院中，我们相应的规程是我们工作人员双人上门核实，了解清楚之后按照我们的业务流程向前推进。这个业务是可以办理的。
节目之后您请留下联系方式，我们安排相应工作人员到您家里，可能需要您提供双方的身份证件和户口本，来证明您的亲属关系，可以办理。请放心。
热线观众：您好，我姓方。2023年我在建设银行洪家楼支行购买了一块50克的投资金条，在今年金店回收的时候，工作人员说表面有杂质，不予回收。我希望建行给我一个答复。
我们建行是自主研发设计的建行金，我们委托上海黄金交易所指定的加工企业加工的。在市场上已经推出了很多年，我们对我们的品质很有自信，因为很少有金条上能够标注4个9。我们建行金的品质是4个9直接打在我们的金条上的。也请这位朋友您放心，我们建行金肯定没有问题。
热线观众：张行长，我再打断您一下，为什么贵公司的金条只有贵公司能收购，其他金店不予回收？
热线观众：张行长，您听我把话说完，贵公司的金条其他金店不予回收，说表面有污垢，只有贵公司回收。您说您找回收机构，我不太认可。贵公司的金条有问题，您给我解决方案，您不能说您找一家金店给我回收，这相当于就把这个事抹过去了，没有直接解决这个问题。
张丽：我可能刚才没有给您表达清楚，首先我不是给您找回收机构，而是提供我们建行对这个金条的检测报告，是专业的检测机构。第二，它可以回收，其他金店拒收的原因我们不太清楚，但我们可以提供检测报告，我也建议您到建行回购。其实建行的品质，我们业内确实是有保障的，这个请您放心。
热线观众：我承认您建行肯定有保障的，但是您能保障1万个里面就没有一个出问题的吗？
热线观众：我现在已经联系了济南历城的市场监督管理局，他们正在落实这个事情。
主持人：我们觉得这个事情我们需要在线下真正看到实物的时候，看看到底是什么原因，我们能不能给他出具一个权威的检测报告，来确保他的回收。谢谢您打进热线，再见。
由于时间的原因，场外热线我们先接听到这儿，接下来我们稍事休息，马上回来。
欢迎回来，您现在正在收看的是大型电视问政节目《作风监督面对面》，接下来继续看问题短片。
主持人：短片看完了，今年2月，国务院常务会议审议通过《关于进一步优化支付服务 提升支付便利性的意见》，意见要求持续优化现金使用环境、进一步提升移动支付便利性：银行要主动推出标准化、多样化的人民币现金“零钱包”产品，支持老年人、外籍来华人员等群体使用境内外银行卡支取人民币现金；充分考虑老年人、外籍来华人员等群体需求，做好适老化、国际化等服务安排。
短片中我们看到，方成大药房的员工反映，他们药店经常会有外籍来华人员来买药，但是药店只能接收现金，找零不方便。曲行长，能不能帮企业解决支付不便捷的问题？
曲亮：主持人，国家从去年开始重视境外来华人员在我们国内的支付便利性改善。我们济南工行也贯彻人民银行和省行的工作部署，也在去年下半年，包括今年前四个月我们也做了大量工作。视频中的平嘉大药房也是在济南市122家门店，我们是给它安装了可以受理境外信用卡的pos机，也是我们济南市的第一家支持外卡收单的药店。
像刚才的方成大药房的工作人员提出的问题，其实不论药店大小，只要是经营稳定，并且有我们工商银行的对公结算账户，就可以参照平嘉大药房的模式，签订外卡收单位的服务。通过签定协议，我们审核以后，在3个工作日之内上门安装支持境外信用卡受理的pos机具。
当然不光是药店，实际上我们济南工行也在济南市各大商圈、酒店，包括高校周边的一些外籍留学生比较密集的商圈，我们目前已经布放了400多个支持外卡收单的商户，涵盖了像恒隆、万象城、银座商城、宽厚里一些商圈，也有香格里拉、贵和洲际等酒店，也包括像山东大学等高校周边的外籍留学生，以及留学生家长比较密集区域的商户。
下一步，我们济南工行也将联合中国银联，继续加大资源投入，争取多搞一些宣传和促销活动，推动更多商户开通外卡收单业务，能够打造我们更加便利的支付环境。
刚才针对外籍人员扫码的问题，视频中也提到了，外籍人员扫码的问题，我们行根据人民银行的相关要求，也已经简化了境外来华人员开立银行帐户的手续、流程，目前仅凭护照就可以到我们行里开办银行帐户，并且我们的工作人员会在开立账户后指导外籍人士绑定微信支付宝，能够实现进门实时办卡，出门就能扫码支付。
我们在济南遥墙国际机场也独家设立了一个营业网点，也能确保境外来华人员一落地济南不出机场就能够办理上述业务。
接下来我们说说中国银行房贷车贷的问题。短片中，刘女士反映，2020年个人住房贷款批量LPR转换时，她将放贷利率转换成固定利率4.165了，但现在LPR降到了3.95，按照之前利率，她要多还利息。张行长，像刘女士这种情况，应该不是个例，针对这个群体，他们的利率还能调整吗？
张琳：是这样的，根据人民银行2019年的30号公告，我们存量浮动贷款利率基准转换原则上是在2020年8月31日之前完成，加点值等于原合同最近的执行利率水平，与2019年发布的相应LPR差值。也就是2019年的LPR适用于2020年8月31日之前的基准转换，按照2019年30号公告的要求，定价基准只能转换一次，不能再次转换。所以按照当时的要求，这个固定利率或基准利率不能再次转换。
但是近期国家出台的政策，人民银行开展了窗口指导，指导商业银行可以在给固定利率或人民银行基准利率贷款一次性定价基准转换的机会，按照人民银行指导下的机制要求，本次固定利率或银行基准利率，我们锚定最新LPR的要求为准，如果她的贷款符合以上条件，我们可以在中国银行的手机银行上申请，我们受理以后即可办理。如果有进一步的需求，也可以到网点咨询我们的客户经理。
主持人：另外还有一个车贷的问题，董先生去年在中国银行办理了汽车分期业务，现在想提前还款，却被告知可能收取违约金，张行长，这个问题你了解吗？我们如何解决他的问题？
张琳：是这样的，我们的汽车分期业务是根据客户的需求，我们有期限选择的。最长我们不超过60个月，以便满足不同的客户需求。如果客户需要提前还款，需要根据当时签订的汽车分期的付款合同中的具体约定执行。如果在分期过程中申请提前还款，需一次性支付剩余本金，对已经转入期数承担的相应息费的违约金，一般来说原来约定分期12期以内的提前还款金额按1%收取，原约定期限12月以上的，还款期限不满24期，还款金额按照3%收取违约金。但是对还款期满24期以上的，我们会免收取违约金。同时对当时符合商业政策要求，对0分期利率的客户提前结清的，免收取违约金。申请以后，按照中国银行规定，一般处理时效不超过5个工作日。如果我们客户有需求，可以到中国银行网点再进行咨询和办理。
主持人：谢谢张行长的介绍，听了刚才短片的问题以及现场互动的情况。我们来听听点评嘉宾李铁岗教授的看法。
李铁岗：这个问题我听了很多，一直思维在转动，我提前没有准备这个问题。但我觉得我们的银行、金融机构这几年付出很多，做了很多的服务，但是为什么居民对银行服务现在的满意度越来越低？有些人出现了更多的抱怨？我觉得有这样几个问题和大家思考。
第一，今天的时代已经发生了变化。原来的时代是的时代，今天的时代是一个居民资金充足的时代，但是也是一个股权时代、互联网时代和信托时代。也就是说我们原来银行在服务过程中，我只要有足够的资金就可以挣到收入。但事实上银行收入分好几个，一个是资金收入，一个是我们冒风险得到的收入，第三是我们的服务收入，第四是我们的技术管理收入。
我们刚才谈了很多问题，都是我们服务收入和服务方式、服务模式上出了问题，包括像刚才最早的换零钱，一直到这个人去办一个卡，说你消费不到5笔就要扣款。我也碰到过这种现象。当然到银行你取钱有这个证明那个证明等等。也就是说我们银行原来还抱着卖方市场的状态，今天时代已经发生了变化，这种变化要求我们干什么？我们要更多的通过真正的服务赚取我们服务的钱。美国银行原来它服务费用占银行里的31%。也就是说我们银行里可能出了很多东西，它收的钱，包括违约金等等，但是我们真正没有给它提供服务，因此他就觉得你收这个钱我是觉得不满意的。我们服务的钱是可以收的，那就要做什么？我们真正给他们提供服务，那么就要收服务的钱。因此我感觉刚才我们说的例证里面我觉得是一个观念的问题，银行的服务许许多多，我的服务就是不收费的。为什么？我要通过服务，通过支付的过程，来获取到更多的我的银行的储蓄。
比如说我一个停车自动化程序，我为你提供停车收费的服务，我就获得了资金的存续。我为你提供了企业的支付，那么我就获得了资金使用的过程。要把我们传统的模式在互联网时代、数字时代，包括我们今天服务的时代，要纳入到融入到我们的服务、融入到我们的业务过程中，我们可能才能赚取到这个钱。赚了钱之后可能才会使居民感觉到是理所应当的付这个钱。我对这个问题做了很多研究，为什么满意度会降低？其中的原因就是我们刚才列举了有许许多多是我们可能该服务的而不愿意服务，比如换零钱，我不愿意服务，为什么？我们收不到钱。支付违约金，我没有提供服务但是要收你的服务费。
货币有一个很重要的支付业务，它怎么完成，就是银行通过支付的形式来完成。我建议银行未来通过科技金融、互联网金融，再加上我们真正把服务融入到人的工作链过程中去，我们可能才能轻松地拿到居民的储蓄，才能把我们的钱用到生产和服务过程中。我们原来的模式已经发生了很大变化。当然这需要我们共同努力、共同探讨，共同来开拓市场，可能才是我们能够适应这个时代未来的发展。
主持人：再次把掌声送给李铁岗教授，谢谢他的精彩点评。是的，时代发生了变化，双方也带来了市场的变化，银行是服务业，只有不断提升自己的服务水平，才能不断占领市场，赢得更多客户。
主持人：短片看完了，我们先来说说银丰基因科技有限公司的融资问题。该公司是一家生物科技型高新技术企业，每年研发投入三四千万元，面临一定资金压力，但因为属于轻资产企业，在融资时，固定资产抵押比较受制约。
我们和建行的张行长交流一下，短片中，企业财务负责人希望通过知识产权抵押，从而提高融资规模。建设银行有没有相关的政策支持？
张丽：银丰科技有限公司之前联系过我们建设银行，因为它整体的企业发展提速，它的经营周转和科技研发需要投入，也是想看看有没有经营资金这样的周转，满足这样的需求，因为我们知道，这个企业的需求之后，也跟省行科创金融中心和济南市经信局积极对接，最后出了一个知识产权质押的信贷综合服务。现在已经有了批复，大约是4500万，在近期5月底之前尽快跟企业实现贷款投放。
其实我们济南有很多这样的企业，针对这些科技的中小企业，他们可能没有抵押物，但是他们手上有知识产权，这是宝贵的财富。这个知识产权其实也是肩负着未来科创兴国，我们建行针对科创金融板块，除了善科贷是针对小微企业的，我们也在不断探索，我们在业内首创了科技企业创新能力评价体系。
其实对银行来说，它的知识产权这个宝贵的财富，我们怎么给它一个价值的评估，这样我们是创了这样一个评价，我们叫技术流。这样就可以评价企业整体知识产权的科技浓度。我们开发了包括科创雷达、科研图谱等一系列的专门的识别工具，这可能是区别于我们其他行的区别，就是我们不但可以为科技局提供给我们的名单里的企业提供服务，我们自己也有这样的一套专门的识别体系和专项的服务方案。希望济南广大的科技中小企业可以了解我们建行的产品。这样可以解决没有抵押物可以知识产权质押，也可以有股权质押，甚至信用担保的方式。我们也愿意用我们的力量，给科创金融企业助力。
下一步针对这个产品我们会加强宣传，包括走进科技企业园区宣传我们的产品，让更多客户知晓。
主持人：谢谢，我们再来关注一下济南艺高数控机械有限公司，他们也是国家级高新技术企业、省级专精特新企业。拥有十几项发明专利。
徐之涛：是符合的，我和朋友们介绍一下，刚才李教授介绍到，我们服务金融五篇大文章中，首当其冲的就是科创企业。我们成立了科创金融服务中心，还有几家支行来服务科创企业。针对科创企业目前的发展现状，农业银行推出了科创E贷，来满足不同层面科创企业的融资需求。
科创E贷一个是抵押方式灵活，可以是信用的也可以是保证的，也可以是抵质押类的，抵质押类就可以用于知识产权质押的方式来融资。同时这种担保的期限，包括项目贷款、流动资金贷款，都可以用于科创E贷。
按照目前现有的政策，知识产权还可以享受到政府的贴息政策，因为省政府济南市政府针对知识产权都出台了专门政策，省政府可以在一年期LPR贴息60%，济南市是贴息40%，我想应该能满足艺高数控企业的需求，我们线下也和这家企业取得联系，尽快实现它的融资需求。
李铁岗：我觉得两个银行都做得很好，第一个是符合现在时代发展的趋势。我觉得人类社会大约经历了农业时代、工商时代、知识经济时代。在这三个时代里，我们金融机构所看重的价值是不一样的，农业时代我们更多看重是土地的价值，工商时代我们看中的是设备、厂房这样的东西。知识经济时代可能更多看重知识、技术、产权、专利的东西。当然我们在这一块的发展原来可能比较少，许多金融机构可能对软的一块，我们看不见的价值有时候还发现不了，因此我感觉在这个过程中，跟随这个时代，特别是在济南，济南是科创金融的实验区，也成立了科创金融协会，他们在这里边做了很多工作，探索了一些东西。我感觉在知识经济时代，要更多以知识经济、专利这样一些软的无形资产，发现它的价值，挖掘它的价值。再流动它的价值。通过最后的流通，在实现价值的过程中促进资金的循环。因此我一直认为银行不是资金的问题，与钱没有关系，有关系的只是信用、价值、风险管理。如果有了信用流通，资金自然就流通了，如果有价值流通，自然的我们就发现了我们金融能够控制风险的能力。
因此我感觉，这几家银行做得都很好，但是随着我们科创金融在济南的发展，我觉得我们还有更多的创新还需要共同来做，推动济南科创金融试验区的发展，也促进我们济南金融各方面的创新。
接下来我们共同来关注一下来自济南政府网、济南网、天下泉城新闻客户端以及《作风监督面对面》微信公众号的网友们都发来了哪些问题。
《作风监督面对面》微信公众号的网友提问，我是经十路金科城住户，公司用建行卡发工资，但小区周边没有建行网点，希望银行能够考虑下网点设置，方便我们办理业务。
张丽：感谢这位住户给我们提供的信息，济南这两年在西边设了两个网点，一个是锦绣城支行，还有腊山南苑，可能跟金科城远了一点，我们近期在金科城附近有一个保利熙悦花园，我们正在那边勘测网点，希望能在那里新设，这应该跟金科城离得比较近。
主持人：我们再来看下一个网友提问，来自天下泉城新闻客户端的网友，我是一家工程类企业的员工，因招投标需要经常到中国银行开立保函，手续繁琐，耗费时间长。请问银行能不能精简一下流程，提高一下效率，或者是能让我们在线上完成操作？
张琳：主持人好，很谢谢这位客户选择我们中国银行办理保函业务，我们还是比较优质的。
客户的要求，我们回去以后和他们联系，因为我们相应的对保函业务的规定要求还是比较标准的，特别是客户提的线上服务要求，我们近期在数字金融转换的要求上，我们正在大力推行，我们后期也会对线上的审批流程尽快开发尽快满足客户的需求。
主持人：感谢几位上镜嘉宾的回答。长期以来，几家单位高度重视电视问政反映问题的整改工作，同时立足职责，创优创新，取得了亮眼的成绩。接下来有请上镜嘉宾，用简短的语言介绍一下本单位的亮点工作。
徐之涛：主持人、各位嘉宾，绿色是农业银行的底色，麦穗也是我们农业银行行徽的基本形象。多年来，农业银行深入贯彻创新、协调、开放、共享的发展理念，致力于耕耘美丽泉城、耕耘美丽中国。
中央金融工作会议之后，我们聚焦金融强国建设，深入金融为民的理念，奋力做好金融服务五篇大文章，助力济南现代化强省会建设，有效展现了服务实体经济主力银行的担当，服务乡村振兴民经银行的使命。
下一步，我们将以高效暖心的服务、丰富多元的产品、便民温馨的环境全力打造泉城百姓口碑银行的品牌，为广大市民朋友提供更加温暖、更具品质、更高质量的金融服务。谢谢大家。
张琳：各位观众朋友大家好，今年以来，中国银行济南分行深入贯彻中央金融会议精神，锚定济南市“强新优富美高”的强省会奋斗目标，在山东省分行“高、洁、坚”廉洁文化、信贷文化的指引下，全力做好五大篇文章。2024年以来，我们积极服务科创金融改革试验区建设，加大了对清洁能源体系建设、绿色基础设施改造升级、基碳技术推广应用等领域的资源服务，不断提升金融助力社会发展的力度。到一季度末，我行科技金融、绿色金融、普惠金融贷款分别新增6亿元、25亿元、10亿元。同时深耕养老金融银发服务，建设长者之家，现已将阳光舜城、旅游路支行打造为养老特色网点，积极助力构建多层次养老服务保障体系。到一季度，我们已经为40余家企业近19万人提供了企业年金一体化服务。
在数字金融方面，我们加快助力数字人民币推广应用，惠民惠企场景不断扩容，现在已遍布医疗、出行、购物、餐饮，让泉城居民共享数据消费红利。
中国银行的发展离不开社会各界的支持，离不开广大客户的信赖，我们将继续以高度的使命感、责任感，主动担当，靠前服务，积极为地方经济发展献智献策，贡献力量，为泉城市民提供优质高效的金融服务。谢谢。
张丽：感谢广大济南市民朋友对建行济南分行的关注和支持。建行作为国有大型商业银行，始终恪守人民至上的价值理念，把服务实体经济和百姓美好生活放在首位。我们积极践行金融工作的政治性、人民性，不断提升专业性，全力服务好济南起步区、自贸区、科创金融改革试验区的建设。
今年以来，基础设施贷款、科技贷款、民营企业贷款、普惠金融贷款均取得了较快增长。我们围绕数字济南的建设要求，在15个方向上突破了数币的场景建设，我们开创了建行生活的平台，目前服务了3000多家商户门店，服务了100多万名济南市民，在这个平台上承接了2亿多元的政府消费券，来提振济南的消费经济。我们在全辖网点开展了服务提能创优活动，也是希望我们的网点提升消费者服务，做好我们消费者权益保护工作。下一步，建行济南分行将会着力做好五篇大文章，积极助力三大工程建设，把我们以金融的高质量发展服务好济南经济建设的全局。
今天节目上大家提到的问题，我们也会认真改进，改进我们的机制，提升我们的服务质效。欢迎广大济南市民朋友继续监督我们建行济南分行的工作，多提宝贵建议。谢谢大家。
曲亮：再次感谢主持人和各位嘉宾。2024年，济南工行将坚决贯彻落实中央金融工作会议精神，深入践行金融工作的政治性、人民性，主动服务融入新发展格局，为全市经济发展不断注入金融活水，为泉城百姓提供更有品质的金融服务。
截止到今年4月末，我行服务的济南市的个人客户已达到960万户，对公客户达到11万户。也借此机会，再次感谢广大客户对我们工商银行的信赖和厚爱。我们也将以此次《作风监督面对面》节目为契机，积极采纳各位观众以及李教授给我们提出的意见建议，我们直面问题，不断改进，勇担大行使命，为加快建设现代化强省会城市贡献工行力量。
接下来到了现场问政代表行使自己手中权力的时刻了，请大家拿起表决器，针对三位上镜嘉宾的现场答复，以及三家单位日常工作表现，分别打出你们心目当中的分数。
欢迎回来。现在我们看一下问政代表为三家单位打出的分数：中国农业银行济南分行最终得分96.58分；中国银行济南分行最终得分96.17分；中国建设银行济南分行最终得分97.00分；中国工商银行济南分行最终得分98.33分。
李铁岗：我愿我们共同来创新济南的金融市场环境，促进济南科创金融、数字金融、普惠金融、绿色金融、养老金融的协同发展。
主持人：掌声再次送给李铁岗教授，谢谢他的点评。也要感谢现场以及屏幕前每一位关注、参与我们节目的朋友。对于本期节目反映的问题，我们新闻综合频道的《今晚》《问政再问》《天下泉城》新闻客户端《掌上问政》和济南广播电视台其他栏目也将一问到底；市委、市政府督查室将督办解决，市纪委将对不作为，乱作为、推诿扯皮等问题调查处理。也欢迎观众朋友拨打我们的新闻热线或者市民服务热线给咱们提供线索、反映问题。本期节目重播时间是在济南广播电视台新闻综合频道今天晚上的21:50到22:50。“直面问题 践行承诺”，观众朋友，我们下期节目再会！
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